Τον Σεπτέμβριο του 1958, η Bank of America κυκλοφόρησε την BankAmericard, την
πρώτη επιτυχημένη, πιστωτική κάρτα στον δυτικό κόσμο. Η κίνηση αυτή σηματοδότησε την
αρχή για μια μεγάλη αλλαγή στον τρόπο διαχείρισης μετρητών και τον τρόπο που
πραγματοποιούνται οι συναλλαγές. Τα τελευταία χρόνια όμως, είμαστε στις αρχές μίας ακόμα
μεγάλης αλλαγής στον τρόπο με τον οποίο εκτελούνται οι συναλλαγές. Η τεράστια εξέλιξη στον
χώρο της κινητής τηλεφωνίας και η αποδοχή που έχει από το καταναλωτικό κοινό, έδωσε το
έναυσμα για την δημιουργία ενός νέου μοντέλου διαχείρισης των καρτών και πληρωμών, τα
“Ψηφιακά Πορτοφόλια” ή αλλιώς, Mobile Wallets. Ως Mobile Wallet ορίζουμε το καινούργιο
σύστημα συναλλαγών το οποίο προσφέρει μία πλατφόρμα πάνω σε κινητές συσκευές με έντονα
στοιχεία ασφάλειας και κρυπτογραφίας, ώστε να αποθηκεύονται εκεί κάρτες τραπεζικών
φορέων, με σκοπό να πραγματοποιούνται συναλλαγές τόσο εντός καταστήματος όσο και online
απουσία των φυσικών καρτών.
Χρησιμοποιούνται και άλλες ορολογίες όπως Digital Wallet, e-Wallet, Smart Wallet,
αλλά για τις ανάγκες αυτής της μελέτης θα προτιμηθεί ο όρος Mobile Wallet καθώς περιγράφει
καλύτερα το κομμάτι των συναλλαγών πάνω στο οποίο δίνει βάση. Με τις υπόλοιπες ορολογίες
θα ήταν δυνατό να οριστεί μία πιο ολοκληρωμένη λύση η οποία θα αποτελούσε τον
αντικαταστάτη του κλασσικού πορτοφολιού με την μορφή που το ξέρουμε τώρα, το οποίο πέρα
από τις χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες, θα περιείχε και στοιχεία ταυτότητας, διπλώματος οδήγησης, εισιτήρια συγκοινωνιών και ότι άλλο θα έβρισκε κάποιος μέσα σε ένα κανονικό
πορτοφόλι.
Σκοπός αυτής της έρευνας, είναι να αναλυθεί ο τρόπος λειτουργίας των Mobile Wallets,
κάνοντας εκτενή αναφορά σε βασικές αλλά και σύνθετες τεχνολογίες πάνω στις οποίες
στηρίζονται και ερευνώντας τις μεθοδολογίες τις οποίες έχουν υιοθετήσει, μέχρι αυτή την
στιγμή στην αγορά, οι μεγαλύτεροι οργανισμοί που υλοποιούν λύσεις Mobile Wallet, δίνοντας
περισσότερο βάση στην ασφάλεια που προσφέρει η κάθε πλατφόρμα.
Στο 1ο κεφάλαιο γίνεται εκτενής αναφορά στον τρόπο λειτουργίας του τραπεζικού
συστήματος και συστημάτων πληρωμών, όπως επίσης και στην έννοια του tokenization, καθώς
αποτελεί το συνολικό οικοσύστημα μέσα στο οποίο αναπτύχθηκε αυτό το καινούργιο μοντέλο
πληρωμών. Στο 2ο κεφάλαιο, παρουσιάζεται διεξοδικά το σύνολο των τεχνολογιών που
αποτελούν το παρών αλλά και το μέλλον για τις υλοποιήσεις των mobile wallets. Στο 3ο
κεφάλαιο, παρουσιάζεται συνοπτικά ένα σύνολο απειλών που σχετίζονται με τα mobile wallets.
Στα κεφάλαια 4 έως και 7 παρουσιάζονται οι υλοποιήσεις των Mobile Wallets οι οποίες
σύμφωνα με τα τωρινά δεδομένα, θα απασχολήσουν το μεγαλύτερο ποσοστό της αγοράς τα
επόμενα χρόνια. Συνολικά θα γίνει ανάλυση τεσσάρων case studies, Apple Pay, Samsung Pay,
Android Pay και Wocket, η οποία και αποτελεί την μοναδική stand alone υλοποίηση (δεν κάνει
χρήση τηλεφωνικής συσκευής). Τέλος, μέσα από συγκρίσεις και παρατηρήσεις, παρουσιάζονται
συμπεράσματα (αποδοχή του προϊόντος, ασφάλεια) και προτάσεις για το πώς θα πρέπει να
κινηθεί στο μέλλον εξασφαλίζοντας περισσότερη ασφάλεια για τους χρήστες αυτών των
υπηρεσιών.
